راهنمای جامع انواع بیمه در آلمان ۲۰۲۵

بیمه در آلمان؛ یکی از مسائل بسیار مهم محسوب می‌شود. تقریبا غالب مردم آلمان خود را در تمامی موارد بیمه می‌کنند. برخی از بیمه‌ها یک الزام قانونی در آلمان به شمار می‌روند. کشور آلمان یکی از بهترین و جامع‌ترین سیستم‌های بیمه درمانی در جهان را دارد. یکی از الزاماتی که هر فرد قبل از ورود به آلمان لازم است بداند، انواع بیمه در آلمان می‌باشد.

توجه داشته باشید که کشور آلمان، بیمه‌های متنوعی را ارائه می‌دهد. بیمه‌ها در آلمان به دو دسته بیمه عمومی (gesetzliche Versicherung) و خصوصی(private Versicherung) تقسیم می‌شوند. اگر قصد مهاجرت به آلمان را دارید؛ به خواندن این مقاله ادامه دهید. چرا که در ادامه، به توضیح مفصل‌تری از انواع بیمه در آلمان می‌پردازیم.

کدام بیمه‌ در آلمان اجباری است؟

در کشور آلمان، سه نوع بیمه اجباری است. این سه بیمه عبارتند از:

• بیمه درمانی(Krankenversicherung)
• بیمه خودرو(Kfz-Versicherung)
• بیمه بازنشستگی(Rentenversicherung)

در ادامه با جزئیات بیشتری در رابطه با هر یک از بیمه‌ها صحبت خواهیم کرد.

بیمه درمانی(Krankenversicherung)

در آلمان، بیمه درمانی جزو مهم‌ترین انواع بیمه در آلمان است و بسیار اهمیت دارد. سیستم درمانی در آلمان، یکی از بهترین سیستم‌های درمانی پزشکی در جهان محسوب می‌شود. آلمان دارای یک سیستم بیمه درمانی دوگانه است. این سیستم درمانی، بیمه درمانی دولتی و بیمه درمانی خصوصی را ارائه می‌دهد. برای اینکه در بیمه درمانی خصوصی سهیم شوید؛ باید واجد شرایط باشید. تمامی کارفرمایان باید کارکنان خود را در صندوق بیمه سلامت، بیمه کنند. سهم بیمه سلامت مستقیماً از حقوق کارکنان کسر می‌شود. دانشجویان، تحت پوشش بیمه درمانی رایگان هستند. بیمه درمانی دولتی، موارد زیر را پوشش می‌دهد:

• ویزیت دکتر
•  هزینه‌های بیمارستان
• دارو
• مراقبت‌های پیشگیرانه
• مراقبت‌های زایمان

بیمه درمانی دولتی(Gesetzliche Krankenversicherung – GKV): بیمه درمانی دولتی در آلمان؛ توسط خود دولت تنظیم می‌شود. اکثر افراد جامعه مانند افراد شاغل و دانشجویان؛ تحت پوشش این بیمه در آلمان قرار می‌گیرند. این بیمه مزایای بسیار زیادی دارد. از جمله مزایای آن می‌توان به پوشش کلیه خدمات درمانی، دارو و هزینه‌های بستری شدن در بیمارستان اشاره کرد. از جمله ویژگی های این بیمه عبارتند از:

• به صورت درصدی با توجه به درآمد کسر می‌شود.
• این بیمه برای دانشجویان و افراد شاغل اجباری است.
• شرکت‌های بیمه متعددی در آلمان برای آن وجود دارد. برخی از آن‌ها AOK، TK و Barmer می‌باشد.

بیمه درمانی خصوصی(Private Krankenversicherung – PKV): بیمه خصوصی، مختص افرادی است که درآمد بالایی دارند یا افرادی که نیاز به پوشش گسترده و وسیع دارند. این بیمه معمولاً آزادی بیشتری به شما می‌دهد. شما می‌توانید پزشک و بیمارستان دلخواه خود را انتخاب کنید. این نوع از بیمه در آلمان برای فریلنسرها و دانشجویانی که تا 30000 یورو درآمد دارند امکان‌پذیر است. کارمندان برای دریافت این بیمه باید 73800 یورو درآمد داشته باشند. ویژگی‌های این بیمه عبارتند از:

• افرادی که درآمد بالایی دارند، این بیمه را انتخاب می‌کنند.
• این بیمه خدمات بیشتری مانند اتاق خصوصی در بیمارستان یا دسترسی راحت‌تر به پزشکان را ارائه می‌دهد.

بیمه خودرو(Kfz-Versicherung)

اگر در آلمان وسیله‌ی نقلیه‌ داشته باشید، حتما باید آن‌ را بیمه کنید. برخی از بیمه‌های خودرو، تمامی خسارت‌ را در سوانح و حوادث پوشش می‌دهند؛ حتی اگر تصادف تقصیر شما باشد. انواع مختلفی از بیمه در آلمان برای بیمه کردن خودروی شما وجود دارد. اگر خودرو خود را در آلمان بیمه نکنید، امکان ثبت ماشین شما فراهم نخواهد بود. بیمه Teilkasko فقط خسارات وارد شده به خودروی دیگران را تقبل می‌کند. با توجه به نوع خساراتی که می‌خواهید پوشش داده شود، بیمه موارد مربوط به آن را قبول می‌کند. بیمه خودرو، معمولا موارد زیر را پوشش می‌دهد:

• خسارات ناشی از آتش سوزی، رعد و برق و حوادث طبیعی مانند طوفان و سیل
• دزدی
• شکستگی شیشه و آسیب‌های وارد شده به خودرو

بیمه بازنشستگی(Rentenversicherung)

بیمه بازنشستگی یکی از انواع اجباری بیمه در آلمان است. همه‌ی کارکنان در آلمان ملزم به شرکت در بیمه بازنشستگی می‌باشند. شما نیازی به ثبت نام در بیمه بازنشستگی نخواهید داشت. کارفرمای شما، از قبل باید شما را ثبت نام کند. این بیمه، موارد مربوط به بیمه پیری، از کار افتادگی و مانند آن را پوشش می‌دهد. با ثبت‌نام در این بیمه، شما یک مستمری ماهیانه بر اساس سال و میزان پرداختی‌های پیشین خود دریافت خواهید کرد. سهم این بیمه می‌تواند توسط کارمند و کارفرما پرداخت شود.

بیمه مسئولیت(Haftpflichtversicherung)

ابن بیمه در آلمان؛ اجباری نیست اما جزو بیمه‌های سودمند و کارآمد معرفی می‌شود. در بسیاری از کشورهای اروپایی این بیمه جزو بیمه‌های اجباری محسوب می‌شود. این بیمه برای آسیب و جراحاتی که ممکن است شما به دیگران وارد کنید در نظر گرفته می‌شود. در آلمان از نظر قانونی شما مسئول آسیب‌هایی هستید که به دیگران وارد می‌کنید. به طور مثال اگر در پارک یا مکان عمومی قرار بگیرید و به صورت ناخودآگاه به دیگران آسیب بزنید، این بیمه هزینه‌های شما را پوشش خواهد داد.

علاوه بر این، بیمه مسئولیت از ادعاهای بی‌اساسی که دیگران شما را به آن متهم می‌کنند، دفاع می‌کند. هزینه بیمه مسئولیت شخصی چیزی حدود 3.30 تا 6.30 یورو می‌باشد؛ اما می‌تواند تا ده‌ها میلیون پوشش دهد. اگر شاغل باشید؛ شما به طور ناخودآگاه تحت پوشش این بیمه قرار خواهید گرفت.

بیمه محتویات منزل(Hausratversicherung)

این بیمه در آلمان، برای محافظت از وسایل خانه در برابر سوانح مانند آتش سوزی، سرقت و حوادث طبیعی است. این بیمه هزینه‌های جایگزینی و تعمیر وسایل خانه را پوشش می‌دهد. مواردی که در این بیمه پوشش داده می‌شود، عبارتند از:

• ظروف
• لوله‌ها
• اسباب منزل

این بیمه کمتر از 15 یورو در ماه هزینه دارد؛ اما می‌تواند ده‌ها هزار یورو در هزینه شما صرفه جویی کند. این بیمه گاها لپ تاپ و دوچرخه را نیز پوشش می‌دهد. در صورت سرقت از خانه، این بیمه موارد زیادی را تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه حقوقی(Rechtsschutzversicherung)

بیمه حقوقی از شما در برابر آسیب‌های ناشی از اختلافات حقوقی محافظت می‌کند. این بیمه به شما دسترسی رایگان به وکیل را می‌دهد. شما می‌توانید برای مشکلات خود وکیل بگیرید. در این صورت، بیمه هزینه‌های مربوط به آن را خواهد داد. برای این نوع بیمه در آلمان؛ بیمه‌های حقوقی خصوصی و بیمه حقوقی حرفه‌ای برای شما وجود دارد که می‌توانید برای مقاصد شخصی و تجاری خود از آن استفاده کنید.

هزینه بیمه حقوقی خصوصی حدود 15 یورو در ماه است. هزینه بیمه حقوقی حرفه‌ای به مراتب بیشتر است. حدود 46 درصد از آلمانی‌ها، این بیمه را دارند. این بیمه درآلمان به اندازه بیمه مسئولیت مهم نیست؛ اما داشتن آن خوب است. این بیمه جزو بیمه‌های کلیدی در آلمان محسوب می‌شود. برخی از مواردی که این بیمه پوشش می‌دهند؛ عبارتند از:

• اختلافات درمورد قراردادهای شخصی
• اختلافات پس از تصادفات رانندگی
• ارزیابی‌های ناعادلانه

بیمه دندانپزشکی

بیمه دندانپزشکی از شما در برابر متحمل شدن هزینه سنگین برای نگهداری و زیبایی دندان‌هایتان محافظت می‌کند. این بیمه در آلمان علاوه بر درمان‌های اساسی دندان، برخی از موارد زیبایی را نیز پوشش می‌دهد. بیمه دندانپزشکی معمولا بین 8.80 و 10.90 یورو در ماه هزینه دارد و معمولا شامل یک تا دو دندان می‌باشد. مواردی که بیمه دندانپزشکی ارائه می‌دهد؛ عبارتند از:

• درمان‌های پیشگیرانه مانند حساسیت
• تعویض دندان که تا 3000 یورو هزینه دارد.
• پر کردن دندان با کیفیت بالا(بیمه سلامت عمومی فقط پرکننده‌های آمالگام را در شرایطی که رنگ نقره‌ای متالیک دارند پوشش می‌دهد)

بیمه دوچرخه

یکی از انواع بیمه در آلمان؛ بیمه دوچرخه است. سالانه بیش از ۶۰۰ هزار دوچرخه در آلمان دزدیده می‌شود و تاکنون فقط یکی از ۱۰ مورد بازیابی شده است. داشتن بیمه دوچرخه، برای هر کسی که از دوچرخه استفاده می‌کند و دوچرخه دارد، ضروری و منطقی است. بیمه دوچرخه، موارد زیر را پوشش می‌دهد:

• هزینه‌های تعمیر دوچرخه
• مفقود شدن دوچرخه در اثر دزدی
• قطعات آسیب دیده و دزدی شده
• سرقت، آسیب دیدگی و خرابی باتری دوچرخه

هزینه این بیمه در آلمان؛ بین 4.50 تا 20 یورو در ماه است. این بیمه حتی لوازم جانبی بیمه را تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه مسافرتی

اگر قصد سفر به آلمان را داشته باشید، بیمه مسافرتی می‌تواند یک انتخاب ضروری برای شما باشد. بیمه مسافرتی از شما در برابر متحمل شدن هزینه، در طی اتفاقات غیر منتظره حین سفر محافظت می‌کند. با توجه به اینکه در برخی از روزها بیش از 5000 سفر در آلمان لغو می‌شود، داشتن بیمه مسافرتی میتواند خسارات وارد شده را تا حد زیادی کاهش دهد.

سالانه باید چیزی حدود 8.40 تا 59.60 یورو برای این بیمه در آلمان پرداخت نمایید. اگر می‌خواهید خانواده را نیز تحت پوشش این بیمه قرار دهید، باید حدود 18.60 تا 155 یورو به صورت سالانه بپردازید. طرح‌های مختلفی برای بیمه مسافرتی وجود دارد. طرح‌های بیمه با قیمت پایین‌تر معمولا فقط هزینه‌های پزشکی را پوشش می‌دهد. برخی از مواردی که این بیمه پوشش می‌دهد، عبارتند از:

• درمان‌های پزشکی
• چمدان گم شده یا آسیب دیده
• هزینه‌های بازگشت اضطراری به آلمان
• هزینه‌های لغو و رزرو مجدد

بیمه عمر

بیمه عمر؛ یکی از موارد پرطرفدار بیمه در آلمان می‌باشد. بیمه عمر در هنگام فوت به خانواده شما پول می‌پردازد. دو نوع بیمه عمر در آلمان وجود دارند که شامل بیمه عمر مدت دار و بیمه عمرکامل یا سرمایه عمر می‌باشند.

بیمه عمر مدت دار: این بیمه شما را برای یک مدت مشخص مانند 20،10 و 30 سال پوشش می‌دهد. اگر در طی مدت زمانی که برای بیمه تعیین کرده‌اید فوت کنید؛ بستگان شما پرداختی مشخصی را از سازمان بیمه دریافت خواهند کرد.

بیمه عمر کامل: این بیمه تمام عمر شما را پوشش می‌دهد. مهم نیست چه زمانی دچار سانحه شوید، بستگان شما همواره دریافتی خواهند داشت. بیمه عمر در سنین جوانی معمولا ارزان‌تر است. پرداختی بیمه عمر، می‌تواند در موارد زیر به شما کمک کند:

• بدهی‌ها
• درآمد از دست رفته
• مراقبت از فرزند

هزینه بیمه عمر به چند عامل بستگی دارد. برخی از این عوامل عبارتند از:

• سن
• سلامتی
• سبک زندگی
• مبلغ پرداختی

بیمه از کار افتادگی

یکی از انواع بیمه در آلمان؛ بیمه از کار افتادگی است. این بیمه، برای افرادی مناسب است که به صورت خود اشتغال مشغول به کار می‌باشند. در صورتی که این گونه از افراد قادر به کار کردن نباشند، بیمه از کار افتادگی هزینه‌های اولیه آن‌ها را پوشش خواهد داد. اگر دچار بیماری یا جراحت شوید، شما می‌توانید تا ۶ ماه از بیمه از کار افتادگی استفاده کنید.

این بیمه، در صورت بروز حادثه به شما کمک مالی خواهد کرد. بیمه درمانی معمولا هزینه‌های درمانی شما را تا 72 ساعت پرداخت می‌کند، اما بیمه از کار افتادگی موارد وسیع‌تری را در صورت عدم امکان اشتغال پوشش می‌دهد. هزینه بیمه از کارافتادگی، بر اساس عوامل مختلف متغیر است. این عوامل عبارتند از:

• سن
• شغل
• وضعیت سلامتی

برای مثال اگر شغل شما خطرناک‌تر باشد یا مسن‌تر باشید، هزینه بیمه کار ازافتادگی بیشتر خواهد شد.

بیمه سلامت سگ

بیمه سلامت سگ، یکی از بیمه‌های نسبتا اجباری در آلمان می‌باشد. این بیمه در آلمان برای محافظت از صاحبان سگ‌ها برای هر گونه آسیبی است که سگ‌ها می‌توانند ایجاد کنند. مواردی که این بیمه را پوشش می‌دهد؛ عبارتند از:

• صدمات پزشکی به دیگران
• آسیب به اموال دیگران
• زیان‌های مالی ناشی از گاز گرفتن سگ
• آسیب به وسایل خانه

هزینه بیمه سلامت سگ؛ معمولا به سن،نژاد و اندازه سگ شما بستگی دارد. به طور معمول شما باید بین 2.40 تا 5.75 یورو در ماه برای این بیمه هزینه کنید. این بیمه در آلمان برای برخی از ایالت‌ها اجباری است. این ایالت‌ها عبارتند از:

• هامبورگ
• برلین
• نیدرزاکسن
• شلزویگ-هولشتاین
• زاکسن-آنهالت
• تورینگن

بیمه سلامت حیوانات خانگی

بیمه سلامت حیوانات خانگی؛ یکی از انواع رایج بیمه در آلمان است. این بیمه، به صاحبان حیوانات خانگی کمک می‌کند تا هزینه‌های مراقبت از حیوانات خود را تامین کنند. به عنوان مثال، هزینه مراقبت سگ‌ها بین ۱۰۰۰ تا ۳۰۰۰ یورو است. این بیمه، عمدتاً برای حیوانات خانگی مسن‌تر است. معمولاً حیوانات خانگی مسن‌تر به مراقبت‌های بیشتری نیاز دارند. بیمه سلامت حیوانات خانگی، معمولاً چندین خدمت مختلف را پوشش می‌دهد. این خدمات عبارتند از:

• هزینه ویزیت دامپزشک و دارو
• عقیم‌سازی
• مراقبت از دندان
• جراحی
• فیزیوتراپی
• درمان‌های پیشگیرانه

هزینه بیمه حیوانات خانگی؛ به عوامل مختلفی از جمله نوع بیمه، نوع حیوان خانگی، سن و نژاد بستگی دارد. هزینه بیمه حیوانات خانگی، بین 15 تا 80 یورو در ماه متغیر است. هر چه حیوان خانگی شما خاص‌تر باشد، باید هزینه بیمه‌ بیشتری را پرداخت کنید.

سخن پایانی

اگر در مورد انواع بیمه در آلمان اطلاعات لازم را دشته باشید، می‌توانید از وقوع پیشامدهای احتمالی در آلمان جلوگیری کنید. بیش از 100 شرکت بیمه در آلمان وجود دارند که هر یک خدمات متنوعی را ارائه می‌دهند. دقت داشته باشید که لازم نیست در تمامی بیمه‌ها ثبت‌نام کنید. در ابتدا باید نیازهای خود را بشناسید و با توجه به آن بیمه مناسب خود را در آلمان انتخاب کنید.

داشتن بیمه در آلمان، یکی از اصل‌های مهم برای زندگی در این کشور است؛ پس از آن غافل نشوید. در این مقاله سعی کردیم اطلاعات کاملی را در رابطه با انواع بیمه در آلمان برای شما ارائه کنیم. جهت کسب اطلاعات بیشتر در این زمینه، می‌توانید با کارشناسان گروه بین‌المللی آمیس در ارتباط باشید.